Η επιχειρηματική δραστηριότητα συνοδεύεται πάντα από ορισμένους κινδύνους. Αυτό ισχύει για όλες τις μορφές και τα είδη ιδιοκτησίας. Τα τραπεζικά ιδρύματα δεν αποτελούν εξαίρεση στον γενικό κανόνα - αυτές είναι οι οικονομικές αρτηρίες του σύγχρονου κράτους. Μπορούν να υποστούν μεγάλο αριθμό προβλημάτων, όπως και άλλες εμπορικές κατασκευές. Αλλά λόγω της φύσης των δραστηριοτήτων τους, πρέπει να εργαστούν με κάποια αλλαγή στις προτεραιότητες. Οι πιστωτικοί κίνδυνοι της τράπεζας παίζουν τον πρώτο ρόλο εδώ. Τι είναι? Ποια είναι η διαδικασία διαχείρισης τους; Αυτές οι ερωτήσεις θα απαντηθούν μέσα στο άρθρο.
Γενικές πληροφορίες
Ξεκινήστε με την ορολογία. Τι είναι ο πιστωτικός κίνδυνος; Αυτή είναι μια περίπλοκη έννοια, η οποία περιλαμβάνει πιθανά προβλήματα κατά την εργασία με έναν δανειολήπτη. Αλλά πιο συχνά χρησιμοποιείται με την έννοια του κινδύνου καθυστέρησης ή μη αποπληρωμής πληρωμών σε τραπεζικό δάνειο. Ως κύριοι λόγοι γιαέρχονται παρόμοιες εξελίξεις:
- Απώλεια (μείωση) της φερεγγυότητας του δανειολήπτη.
- Η επιδείνωση της επιχειρηματικής του φήμης.
Οι πιστωτικοί κίνδυνοι μιας τράπεζας μπορούν να πραγματοποιηθούν τόσο σε μεμονωμένα δάνεια που παρέχονται από ένα χρηματοπιστωτικό ίδρυμα, όσο και σε ολόκληρο το χαρτοφυλάκιο. Ως εκ τούτου, είναι σημαντικό να αναπτυχθεί μια επαρκής πολιτική - ένα τεκμηριωμένο σχέδιο οργάνωσης, καθώς και ένα σύστημα παρακολούθησης των συνεχιζόμενων δραστηριοτήτων. Σε τελική ανάλυση, εάν ένα μεμονωμένο περιστατικό εξακολουθεί να είναι κατά κάποιο τρόπο δυνατό να επιβιώσει, τότε ο συνολικός πιστωτικός κίνδυνος μπορεί να αποτελέσει σημαντικό κίνδυνο.
Για να διδάξετε πώς να αντιμετωπίζετε τα αναδυόμενα προβλήματα, αναπτύχθηκε ένα εξειδικευμένο μάθημα. Ονομάζεται διαχείριση πιστωτικού κινδύνου. Επιλύει το πρόβλημα της μείωσης της πιθανότητας μη εκπλήρωσης από τους αντισυμβαλλομένους των υποχρεώσεών τους να επιστρέψουν το αρχικό ποσό της οφειλής, καθώς και τους τόκους σε αυτό εντός του συμφωνημένου χρονικού πλαισίου. Ασχολείται σε αυτόν τον τομέα:
- Νομοθετικά και ρυθμιστικά όργανα που ορίζουν απαιτήσεις ρευστότητας, ελάχιστο νόμιμο κεφάλαιο και άλλους δείκτες που επηρεάζουν.
- Εποπτικές αρχές (στον ρόλο τους είναι οι Κεντρικές Τράπεζες) που παρακολουθούν τη συμμόρφωση με τους κανονισμούς.
- Μέτοχοι που διορίζουν το διοικητικό συμβούλιο, τα ανώτερα στελέχη και τους ελεγκτές;
- Οργανισμοί αξιολόγησης που συμμετέχουν στην ενημέρωση του κοινού σχετικά με κρυφούς κινδύνους.
- Διοικητικό Συμβούλιο. Είναι υπεύθυνος για την εμπορική δομή, καθορίζει την ακολουθούμενη πιστωτική πολιτική, καθώς και τις διαδικασίες και τα μέτρα που στοχεύουνέλεγχος.
- Εξωτερικοί και εσωτερικοί ελεγκτές που αξιολογούν τη συμμόρφωση με τις καθορισμένες παραμέτρους απόδοσης και παρέχουν επίσης γνώμη για την απόδοση.
Πώς γίνεται η διαχείριση του πιστωτικού κινδύνου
Αυτή η διαδικασία πραγματοποιείται σε διάφορα στάδια. Αρχικά, είναι απαραίτητο να καθοριστεί η πιστωτική πολιτική, η οποία θα εξετάσει τις βασικές κατευθυντήριες γραμμές από τις οποίες εξαρτάται άμεσα η διαμόρφωση του χαρτοφυλακίου. Στη συνέχεια, η προσοχή στρέφεται στην ανάλυση της φερεγγυότητας, στην παρακολούθηση των πελατών-οφειλετών και στην εργασία για την αποκατάσταση των προβληματικών χρεών. Το τρίτο στάδιο είναι η αξιολόγηση και ο έλεγχος της αποτελεσματικότητας της εφαρμοζόμενης πιστωτικής πολιτικής. Υπάρχουν πολλές μέθοδοι που θα σας βοηθήσουν να αντιμετωπίσετε τις προκλήσεις:
- Ορισμός ορίων στο ποσό των δανείων που έχουν εκδοθεί. Ο στόχος μπορεί να είναι ένας ή μια ομάδα δανειοληπτών, ένας ολόκληρος κλάδος ή ακόμα και μια περιοχή.
- Διαφοροποίηση χαρτοφυλακίου. Σε αυτή την περίπτωση, δημιουργείται μια ολόκληρη ομάδα κριτηρίων. Δίνεται προσοχή στον βαθμό κινδύνου, κατηγορίες δανειοληπτών, είδη δανείων, όρους δανείων, παρεχόμενες εξασφαλίσεις.
- Κράτηση. Περιλαμβάνει τη δημιουργία ειδικών ταμείων από τα οποία θα αντλούνται χρήματα για την κάλυψη των αναδυόμενων ζημιών, ανάλογα με πιθανά προβλήματα. Σε αυτήν την περίπτωση, η αξιολόγηση πιστωτικού κινδύνου παίζει μεγάλο ρόλο.
- Ασφάλιση και αντιστάθμιση.
Θα πρέπει να σημειωθεί ότι η διαχείριση πιστωτικού κινδύνου δεν πραγματοποιείται μόνο κατά τη διαμόρφωση χαρτοφυλακίων. Τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα την παρακολουθούν συνεχώςκατάσταση και ασχολούνται με τη βελτιστοποίηση. Αυτό μπορεί να γίνει με τη σύναψη συμφωνιών εκχώρησης, οι οποίες ονομάζονται εκχωρήσεις. Αυτό δημιουργεί μια δευτερεύουσα αγορά για δάνεια. Επιτρέπει ακόμη πιο ενεργή διαχείριση πιστωτικού κινδύνου.
Σχετικά με την απόδοση
Ο πιστωτικός κίνδυνος και η αποτελεσματικότητα της διαχείρισης είναι ένας βασικός παράγοντας από τον οποίο εξαρτάται η επιτυχία ενός χρηματοπιστωτικού ιδρύματος. Αλλά σε στιγμές κρίσης, η σημασία ενός αποτελεσματικού συστήματος αυξάνεται περαιτέρω, επειδή σας επιτρέπει να επιβιώσετε στον σκληρό ανταγωνισμό πολλών άλλων τραπεζικών οργανισμών και προϊόντων που προσφέρονται.
Επιτρέπει επίσης την ελαχιστοποίηση των αρνητικών επιπτώσεων λόγω της ατέλειας και της αστάθειας της χρηματοοικονομικής νομοθεσίας. Οι τράπεζες πρέπει να παρακολουθούν συνεχώς το δανειακό τους χαρτοφυλάκιο και την ποιοτική του σύνθεση. Εδώ είναι απαραίτητο να αναφερθεί το δίλημμα «κερδοφορία – κίνδυνος». Λόγω της αδυσώπητης επιρροής του, είναι απαραίτητο να περιοριστεί το ποσοστό κέρδους. Αυτό γίνεται για να εξασφαλιστεί από περιττούς κινδύνους. Θα πρέπει να ακολουθηθεί μια πολιτική διασποράς.
Δεν χρειάζεται να επιτραπεί η συγκέντρωση δανείων από λίγους μεγάλους δανειολήπτες. Άλλωστε, αυτό είναι γεμάτο με σημαντικές συνέπειες εάν κάποιος από αυτούς δεν μπορεί να αποπληρώσει το δάνειο. Επίσης, η τράπεζα δεν θα πρέπει να ρισκάρει τα χρήματα των καταθετών της, παρέχοντας χρηματοδότηση για κερδοσκοπικά (αν και άκρως κερδοφόρα) έργα. Αυτό παρακολουθείται στενά από τις ρυθμιστικές αρχές κατά τη διάρκεια περιοδικών ελέγχων. Για να λειτουργεί αποτελεσματικά μια τράπεζα, μια πίστωσητο χαρτοφυλάκιο πρέπει να παρουσιάζεται σύμφωνα με τους παράγοντες που το επηρεάζουν:
- Απόδοση και κίνδυνος μεμονωμένων δανείων.
- Ζήτηση από δανειολήπτες για συγκεκριμένους τύπους δανείων.
- Πρότυπα κινδύνου που ορίζονται από την Κεντρική Τράπεζα.
- Η δομή των πιστωτικών πόρων ως προς τη ληκτότητά τους.
Είναι απαραίτητο να προσπαθήσετε να έχετε ένα ισορροπημένο χαρτοφυλάκιο δανείων, όταν ο αυξημένος κίνδυνος στη μία περίπτωση αντισταθμίζεται από την αξιοπιστία και την κερδοφορία στην άλλη.
Μια μικρή παρέκκλιση στις δραστηριότητες και τις αξιολογήσεις
Θα πρέπει να σημειωθεί ότι οι δανειοδοτικές πράξεις είναι εγγενώς επικίνδυνες. Ως εκ τούτου, είναι απαραίτητο να επιδιώξουμε τη μείωση του επιπέδου των προβλημάτων. Για αυτό, χρησιμοποιούνται κυρίως οι ακόλουθες μέθοδοι:
- Αξιολόγηση της φερεγγυότητας του δανειολήπτη και ανάθεση πιστοληπτικής ικανότητας του.
- Χρήση μιας πολιτικής διαφοροποίησης δανείων. Η διαίρεση τους γίνεται ανά ομάδες δανειοληπτών, τύπους, μεγέθη.
- Ασφάλιση καταθέσεων και δανείων.
- Διαμόρφωση αποτελεσματικής οργανωτικής δομής ενός χρηματοπιστωτικού ιδρύματος.
- Δημιουργία αποθεματικών για την κάλυψη πιθανών ζημιών από υπάρχοντα δάνεια.
Το πιο σημαντικό, απαιτείται επαρκής αξιολόγηση του πιστωτικού κινδύνου. Εάν το πάρετε ελαφρά - σε μια όχι πολύ δύσκολη κατάσταση, μπορεί να αποδειχθεί ότι χάθηκε μια σημαντική στιγμή και δεν υπάρχουν αρκετά χρήματα για περαιτέρω εργασία. Εάν σχηματίσετε πολύ μεγάλο αριθμό αποθεματικών, τότε η κερδοφορία μειώνεται και η τράπεζα μπορεί να ολοκληρώσει την περίοδο αναφοράς με ζημιές. Όλα αυτά πρέπει να ληφθούν υπόψη. Στη ρωσική πραγματικότητα, εξωτερικές πηγές πληροφοριών χρησιμοποιούνται ευρέως για το σκοπό αυτό.διαχείριση εταιρικού κινδύνου, καθώς και αξιολόγηση της φερεγγυότητας των πιθανών πελατών.
Ποιοι παράγοντες πρέπει να ληφθούν υπόψη
Η ανάλυση πιστωτικού κινδύνου υποθέτει ότι οι πιθανές αδυναμίες είναι γνωστές. Μπορεί να επηρεαστούν από τους ακόλουθους παράγοντες:
- Η πολιτική και οικονομική κατάσταση στη χώρα, καθώς και στην περιοχή, όταν η δράση μακροοικονομικών και μικροοικονομικών παραγόντων είναι καλά εκδηλωμένη. Ως παράδειγμα πιθανής πηγής προβλημάτων, μπορεί κανείς να αναφέρει την ατελή διαμόρφωση του τραπεζικού συστήματος, καθώς και την κατάσταση κρίσης της μεταβατικής οικονομίας.
- Φερεγγυότητα, φήμη και τύποι δανειοληπτών.
- Ο βαθμός συγκέντρωσης των δανειοδοτικών δραστηριοτήτων σε ορισμένους κλάδους, καθώς και η ευαισθησία σε πιθανές αλλαγές στην οικονομία.
- Πιθανότητα χρεοκοπίας του δανειολήπτη.
- Το μερίδιο των δανείων, καθώς και άλλων τραπεζικών συμβάσεων, που πέφτουν σε πελάτες που αντιμετωπίζουν οικονομικές δυσκολίες.
- Το επίπεδο κατάχρησης (απάτης) από δανειολήπτες.
- Ποσοστό νέων και πρόσφατα προσελκυσμένων πελατών για τους οποίους η τράπεζα δεν έχει αρκετές πληροφορίες.
- Χρήση δύσκολων στην αγορά ή ταχέως υποτιμούμενων αξιών ως εγγύηση.
- Βαθμός διαφοροποίησης εξασφαλίσεων.
- Αποτυχία λήψης εξασφαλίσεων για δάνειο ή απώλεια εξασφαλίσεων.
- Ακρίβεια μελέτης σκοπιμότητας για εμπορικό/επενδυτικό έργο και συναλλαγή δανείου.
- Παρουσία/απουσία ιδιωτικών αλλαγών στοτην πολιτική του χρηματοπιστωτικού ιδρύματος για την παροχή δανείων και τη διαμόρφωση του χαρτοφυλακίου τους.
- Είδη, μορφές και ποσά δανείων που παρέχονται, καθώς και οι εξασφαλίσεις που χρησιμοποιούνται για αυτά.
Πρέπει να σημειωθεί ότι αυτοί οι παράγοντες μπορούν να επηρεάσουν αντίθετες κατευθύνσεις, για παράδειγμα, οι θετικές στιγμές μπορούν να εξουδετερώσουν τα αρνητικά αποτελέσματα. Εάν όλα προκαλούν προβλήματα, τότε η επιρροή τους μπορεί να αυξηθεί λόγω της συνδυασμένης δράσης τους.
Σχετικά με εσωτερικούς και εξωτερικούς παράγοντες
Ο πιστωτικός κίνδυνος μιας εμπορικής τράπεζας μπορεί να σταθεροποιηθεί μόνο από εργαζόμενους εντός περιορισμένου εύρους. Άλλωστε, μια τράπεζα από μόνη της δεν μπορεί, για παράδειγμα, να διορθώσει την πολιτική ή οικονομική κατάσταση στη χώρα. Επομένως, πραγματοποιείται μια διαίρεση σε εξωτερικούς και εσωτερικούς παράγοντες. Τα πρώτα περιλαμβάνουν:
- Η κατάσταση και οι προοπτικές ανάπτυξης της χώρας συνολικά.
- Η νομισματική, εξωτερική και εσωτερική πολιτική που ασκείται στο κράτος.
- Υπάρχοντες ρυθμιστικοί μηχανισμοί, καθώς και οι πιθανές αλλαγές τους.
Επιπλέον, είναι απαραίτητο να θυμόμαστε τέτοιους εξωτερικούς πιστωτικούς κινδύνους: πολιτικούς, κοινωνικούς, κλαδικούς, νομοθετικούς, μακροοικονομικούς, περιφερειακούς, πληθωριστικούς, μεταβολές επιτοκίων. Τίποτα από αυτά δεν μπορεί να προβλεφθεί με ακρίβεια. Αυτοί οι παράγοντες επηρεάζουν τις συνθήκες λειτουργίας της τράπεζας. Τι γίνεται με το εσωτερικό; Αυτοί οι παράγοντες περιλαμβάνουν εκείνους που σχετίζονται με τις δραστηριότητες του χρηματοπιστωτικού ιδρύματος καθώς και με τους δανειολήπτες. Είναι υπό έλεγχο. Εδώ πρέπει να θυμάστε:
- Ο καθοδηγητικός παράγοντας σε όλα τα επίπεδα.
- Επιλεγμένος τύπος στρατηγικής αγοράς.
- Επάρκεια πιστωτικής πολιτικής.
- Ικανότητα ανάπτυξης, προσφοράς και προώθησης νέων τραπεζικών προϊόντων.
- Προσωρινοί παράγοντες κινδύνου (για παράδειγμα, κατά τον δανεισμό σε ξένο νόμισμα, περιθώριο επιτοκίου, αποδόσεις τίτλων).
- Πρόωρη απόσυρση συμφωνιών λόγω μη εκπλήρωσης των όρων της σύμβασης.
- Προσόντα προσωπικού.
- Το επίπεδο της τεχνολογίας που χρησιμοποιείται.
Αν μιλάμε για τον δανειολήπτη, παίζουν ρόλο:
- Οι επιχειρησιακές του συνθήκες.
- Φήμη.
- παράγοντες κινδύνου.
- Επίπεδο ελέγχου.
Με βάση όλους αυτούς τους παράγοντες, διακρίνονται οι εξωτερικοί και οι εσωτερικοί κίνδυνοι.
Ανάγκες και Ευκαιρίες
Τι προκαλεί προβλήματα; Οι κίνδυνοι ενός πιστωτικού ιδρύματος, ανάλογα με την κλίμακα τους, χωρίζονται σε:
- Βασικό. Αυτό περιλαμβάνει πιθανά προβλήματα που σχετίζονται με τη λήψη αποφάσεων από στελέχη που ασχολούνται με παθητικές και ενεργητικές λειτουργίες. Δηλαδή, πρόκειται για απόφαση για την έκδοση δανείου σε δανειολήπτη που δεν πληροί πλήρως τις απαιτήσεις, το περιθώριο εξασφαλίσεων, τους κινδύνους τόκων και συναλλάγματος από την πλευρά ενός τραπεζικού ιδρύματος.
- Εμπορική. Αυτό είναι το μόνο που συνδέεται με τις δραστηριότητες των τμημάτων. Ο εμπορικός πιστωτικός κίνδυνος είναι η συνεχής πολιτική της τράπεζας απέναντι σε ιδιώτες, μικρές, μεσαίες και μεγάλες επιχειρήσεις.
- Ατομικά και συγκεντρωτικά. Αυτό περιλαμβάνει τον πιστωτικό κίνδυνοχαρτοφυλάκιο. Πρόκειται δηλαδή για την πιθανότητα προβλημάτων λόγω ελλείψεων στο προϊόν του δανείου, τις υπηρεσίες, τις λειτουργίες, καθώς και πιθανές διακοπές στις δραστηριότητες του δανειολήπτη για λόγους που δεν ελέγχουν.
Επομένως, όταν εξετάζετε οποιοδήποτε προϊόν και χαρτοφυλάκιο, πρέπει να βεβαιωθείτε ότι ανταποκρίνεται στις ανάγκες και τις ευκαιρίες. Είναι χρόνος και ποσό. Επιπλέον, είναι απαραίτητο να εξεταστεί προσεκτικά ποια εκδήλωση χρηματοδοτείται, εάν η πηγή αποπληρωμής του δανείου είναι αξιόπιστη. Δεν θα είναι περιττό να βεβαιωθείτε για την επάρκεια και την ποιότητα της ασφάλειας.
Αν μιλάμε για τον συνολικό πιστωτικό κίνδυνο, θα πρέπει να σημειωθεί ότι έχει τα δικά του χαρακτηριστικά. Για τον προσδιορισμό των αντικειμένων επιρροής του, χρησιμοποιείται μια έννοια όπως "χαρτοφυλάκιο στοιχείων ενεργητικού και παθητικού", καθώς και η ποιοτική του πτυχή. Τι πρέπει να προσέξεις; Όσον αφορά την ποιοτική πτυχή, τις δομές και τις μεθόδους αξιολόγησης.
Σχετικά με τον κανονισμό
Εδώ μπορείτε να εργαστείτε σε μακρο και μικρο επίπεδο. Στην πρώτη περίπτωση, η ρύθμιση από την Τράπεζα της Ρωσίας (στη Ρωσική Ομοσπονδία) συνεπάγεται, στη δεύτερη, ανεξάρτητες ενέργειες ενός χωριστού εμπορικού χρηματοπιστωτικού ιδρύματος. Η πρώτη επιλογή περιλαμβάνει τον καθορισμό ανώτατου επιπέδου κινδύνου και το σχηματισμό αποθεματικού σε νομοθετικό και ρυθμιστικό επίπεδο. Αλλά αυτό που είναι πιο ενδιαφέρον για εμάς είναι τι γίνεται απευθείας από τις ίδιες τις εμπορικές δομές:
- Το χαρτοφυλάκιο δανείων διαφοροποιείται. Η αύξηση της διαφορετικότητας μειώνει τον κίνδυνο.
- Προκαταρκτική ανάλυση του πελάτη.
- Ασφάλιση πιστωτικών κινδύνων, προσέλκυση επαρκών εξασφαλίσεων.
Με βάση τα διαθέσιμα στοιχεία για την πιθανότητα προβλημάτων, οι τράπεζες αποφασίζουν πώς να προστατευτούν. Για να γίνει αυτό, χρησιμοποιούνται οι ακόλουθες μέθοδοι πιστωτικού κινδύνου:
- Ανάπτυξη κανονισμών για τις διαδικασίες λήψης αποφάσεων για την έκδοση δανείων.
- Δημιουργία πρόσθετων αποθεματικών σε περίπτωση ανεξόφλητων δανείων.
- Λήψη αποφάσεων σχετικά με αποδεκτά επίπεδα κινδύνου, χρήση κυμαινόμενων επιτοκίων, επανεξέταση επιχειρηματικών και χρηματοοικονομικών δραστηριοτήτων, συνέχιση των εργασιών μετά την έκδοση του δανείου.
Για να εφαρμοστούν σωστά όλα αυτά στην πράξη, είναι απαραίτητο να φροντίσουμε για την ποιοτική οργάνωση των υποθέσεων. Για παράδειγμα, δημιουργήστε αναλυτικά, πιστωτικά, ερευνητικά τμήματα. Το κύριο πράγμα είναι να μειωθεί ο πιστωτικός κίνδυνος. Αλλά δεν πρέπει να διογκώνετε υπερβολικά το προσωπικό.
Σχετικά με την τρέχουσα πιστωτική πολιτική, τους στόχους και τους μηχανισμούς
Είναι απαραίτητο να καθοριστούν καθήκοντα καθώς και προτεραιότητες για τις δραστηριότητες του χρηματοπιστωτικού ιδρύματος. Η πιστωτική πολιτική θα πρέπει να περιλαμβάνει στρατηγική και τακτικές στον τομέα των λειτουργιών. Κύριο καθήκον της είναι να δημιουργήσει τις καλύτερες συνθήκες για την αποτελεσματική κατανομή των ληφθέντων κεφαλαίων προκειμένου να διασφαλίσει μια σταθερή αύξηση των κερδών. Εδώ οι πιο σημαντικές αρχές είναι η επάρκεια, η βέλτιστη, η επιστημονική εγκυρότητα και η ενότητα όλων των στοιχείων. Ως αποτέλεσμα, ο πιστωτικός κίνδυνος μπορεί να ελαχιστοποιηθεί. Υπάρχουν επίσης συγκεκριμένες αρχές (κερδοφορία, κερδοφορία, ασφάλεια και αξιοπιστία).
Γενικά, η στρατηγική αναφέρεται σεπροτεραιότητες και στόχους. Ενώ σε τακτικό επίπεδο επιλύονται ζητήματα σχετικά με τη χρήση οικονομικών και άλλων εργαλείων που είναι απαραίτητα για την υλοποίηση των συναλλαγών, καθώς και τους κανόνες ολοκλήρωσής τους και τη διαδικασία οργάνωσης της διαδικασίας μεταφοράς κεφαλαίων. Αν όλα γίνουν σωστά και επαρκώς, τότε οι τραπεζικοί πιστωτικοί κίνδυνοι πέφτουν σχεδόν στο μηδέν. Οι στόχοι που επιδιώκονται ταυτόχρονα είναι να καθοριστούν τομείς προτεραιότητας για ανάπτυξη, καθώς και να βελτιωθούν οι τραπεζικές δραστηριότητες με την επένδυση των διαθέσιμων πόρων και την ανάπτυξη της επενδυτικής διαδικασίας ελαχιστοποιώντας όλες τις αρνητικές διαδικασίες. Ποιοι μηχανισμοί χρησιμοποιούνται για την επίτευξή τους; Αυτό είναι:
- Δημιουργία και οργάνωση του έργου του μηχανισμού διαχείρισης πιστωτικών πράξεων με σαφή εξουσία των εργαζομένων.
- Έλεγχος και διαχείριση διαδικασιών. Εύλογη ανάλυση όλων των περιπτώσεων χορήγησης δανείων, αποδεκτές διαδικασίες έγκρισης, συστηματική παρακολούθηση όλων των χορηγούμενων δανείων και της κατάστασής τους.
- Οργάνωση της διαδικασίας πίστωσης σε διαφορετικά στάδια σύναψης και υλοποίησης της σύμβασης.
Συμπέρασμα
Σε γενικές γραμμές, εξετάστηκε τι συνιστά πιστωτικό κίνδυνο. Το άρθρο εγείρει επίσης ερωτήματα σχετικά με εσωτερικούς και εξωτερικούς παράγοντες κινδύνου, σχετικά με την πολιτική που πρέπει να ακολουθήσουν τα πιστωτικά ιδρύματα όταν εργάζονται με πελάτες διαφορετικού καθεστώτος (μόνιμο, κύριο, λήψη μεγάλων δανείων και μικρών). Το υλικό που παρέχεται εξηγεί ξεκάθαρα ποιοι είναι οι χρηματοοικονομικοί και πιστωτικοί κίνδυνοι, καθώς και τι είδους πολιτική θα πρέπει να ακολουθήσουν οι οργανισμοί που παρέχουν τέτοιες υπηρεσίες.
