Σώρευση είναι το άθροισμα των κινδύνων για τους οποίους ένας σημαντικός αριθμός ασφαλιστικών αντικειμένων μπορεί να καταστραφεί, να καταστραφεί ή να χαθεί εντελώς. Ταυτόχρονα, οι δομές αυτές μπορούν να ασφαλιστούν με διάφορα συμβόλαια και για μεγάλα ασφαλιστικά ποσά. Με άλλα λόγια, η σώρευση κινδύνου είναι ένα σύνολο μέγιστων πιθανών ζημιών, ή PML (Πιθανή Μέγιστη Απώλεια), σύμφωνα με τα ασφαλιστικά συμβόλαια, όταν ένα ασφαλισμένο γεγονός συμβαίνει λόγω του ίδιου συμβάντος. Μπορεί να είναι τυφώνας, σεισμός, πλημμύρα, τσουνάμι και άλλες φυσικές καταστροφές.
Παράδειγμα υπολογισμού σώρευσης κινδύνου
Όπως γνωρίζετε, τα ασφαλιστικά συμβάντα καθορίζονται στο ασφαλιστήριο συμβόλαιο. Μετά την εμφάνισή τους, ο ασφαλιστικός οργανισμός υποχρεούται να προβεί σε πληρωμές. Πώς να υπολογίσετε τη σώρευση; Ας πάρουμε ως παράδειγμα ένα κτίριο γραφείων. Ας υποθέσουμε ότι έχουμε έξι δωμάτια που βρίσκονται στο ίδιο κτίριο. Αυτές οι περιοχές ασφαλίζονται με χωριστές συμφωνίες, για καθεμία από τις οποίες το ασφαλιστικό ποσό είναι οκτώ εκατομμύρια ρούβλια. Όπως ήδη αναφέρθηκε, η σώρευση είναι το άθροισμα των κινδύνων. Η εκτίμηση απειλών έδειξε ότι μια σοβαρή πυρκαγιά θα μπορούσε να καταστρέψει ολόκληρο το κτίριο. Σε αυτήν την περίπτωση, το ποσό του PML στο πλαίσιο κάθε ασφαλιστικής σύμβασης θα είναι οκτώ εκατομμύρια ρούβλια και η σώρευση των κινδύνων θα είναιισούται με σαράντα οκτώ εκατομμύρια ρούβλια.
Παράγοντες που επηρεάζουν τη σώρευση
Η συσσώρευση είναι ένα φαινόμενο, το μέγεθος του οποίου επηρεάζεται από τις γεωγραφικές συντεταγμένες των αντικειμένων ασφάλισης. Εδώ είναι απαραίτητο να τονίσουμε ότι τα αντικείμενα με διαφορετικές διευθύνσεις δεν βρίσκονται πάντα σε επαρκή απόσταση μεταξύ τους. Ως εκ τούτου, μπορεί να καταστραφούν ή να καταστραφούν λόγω ενός ασφαλισμένου συμβάντος. Από την άλλη πλευρά, τα αντικείμενα που βρίσκονται στην ίδια διεύθυνση μπορεί να είναι τόσο μακριά το ένα από το άλλο ώστε να μην επηρεάζονται από ένα μεμονωμένο γεγονός. Με βάση αυτό, μπορούμε να συμπεράνουμε ότι κατά τον προσδιορισμό του ποσού της σώρευσης, θα πρέπει να λαμβάνεται υπόψη τόσο η φυσική διεύθυνση των αντικειμένων ασφάλισης όσο και η πραγματική θέση τους σε σχέση μεταξύ τους.
Περίοδος σώρευσης
Η περίοδος σώρευσης είναι μια χρονική περίοδος κατά την οποία η εκδήλωση του ίδιου ασφαλιστικού γεγονότος προκαλεί τις μέγιστες δυνατές ζημίες της ασφαλιστικής εταιρείας. Σημειώνεται ότι κατά τον καθορισμό της περιόδου μέγιστης σώρευσης κινδύνων, μεγάλη σημασία έχει η διάρκεια των ασφαλιστικών συμβάσεων που συνάπτονται. Επιπλέον, είναι σημαντικό να ληφθούν υπόψη τα ασφαλιστικά ποσά που καθορίζονται σε αυτά τα συμβόλαια.
